第17節：一生的理財計劃(17)
風險承受能力：低
資產值：高
負債值：低
理財策略：由於即將退休，所以應為未來準備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應儘快改變策略，調整計劃；投資回報將成為收入的主要來源；計劃好退休生活，享受一個安樂的晚年。綜上所述，理財必須根據人的生命周期的各階段目標進行合理的計劃和安排。有關人生不同階段理財規劃的優先順序，可參見表2-2
人生階段理財目標理財規劃優先順序
1．租賃房屋1．職業規劃
2．滿足日常支出2．現金規劃
事業起步者3．償還教育貸款3．大量投資規劃
4．儲蓄4．大額消費規劃
5小額投資積累
1。購買傢具、房屋1．急用款項規劃
2．子女智力開發及營養2．房產規劃
3．減少債務3．保險規劃
新婚人士和4．建立應急基金4．現金規劃
為人父母5．增加收入5．大額消費規劃
6．購買保險6．稅務規劃
7．建立退休基金7．子女教育規劃
8．儲蓄
1．購買房屋、汽車1。子女教育規劃
2．子女教育費用2。保險規劃
事業有成3．分散投資3．投資規劃
4．增加收人4．退休規劃
5．購買保險5．現金規劃
6．養老金6．稅務規劃
1．提高投資收益穩定性1．退休規劃
2．養老金2．投資規劃
準備退休3．保險財產安全3．稅務規劃
4．資產傳承4．現金規劃
5．資產傳承規劃
理財價值觀
（一）你是哪種類型的投資者
在理財規劃上，我們把決定理財目標優先順序的主觀效用函數，叫做理財價值觀。
在家庭理財上，最先滿足的現金流量有三項：
1?日常生活基本開銷：一定要先填飽肚子，才能再考慮其他理財目標。
2?已有負債的本利攤還支出：消費貸款、房屋購置貸款等。
3?已有保險的續期保費支出。
以上三種支出合計為固定支出或義務性支出。收入高於義務性支出的部分就是選擇性支出。哪些支出能給個人帶來的效用較高就會偏向該支出，這是以現金流量方向衡量的理財價值觀。
選擇性支出可以選擇現在消費，提升當前的生活質量，使其高於基本水準。也可以選擇儲蓄，當作支應未來消費的財源。未來消費可以按照人生三大理財目標：購屋、子女教育與退休來劃分，由此可以劃分出四種典型的理財價值觀，分別以「螞蟻族」、「蟋蟀族」、「蝸牛族」、「慈愛的烏鴉族」命名。
1?螞蟻族——先犧牲后享受
特點是高儲蓄率。這類人如同螞蟻，為了準備過冬而辛勤勞作，一輩子忙忙碌碌。他們不注重眼前享受，努力賺取高收入，將選擇性支出投向儲蓄，維持高儲蓄率，迅速積累財富，期待未來的生活品質能得到提高。後果可能是人生苦短，在青春時過於苛求自己，沒有時間享受生活。
2?蟋蟀族——先享受后犧牲
猶如那隻夏天整日唱歌嬉戲、嘲笑螞蟻不會享受的蟋蟀，到了冬天因無糧而餓死。蟋蟀族的價值觀是「今朝有酒今朝醉」，注重眼前享受，將大部分選擇性支出用於現在的消費上，只顧提升當前的生活水準，未來靠政府或兒女，只要不餓死就好了。
3?蝸牛族——背負不嫌苦
蝸牛族泛指對擁有自己的房子心理效用高的一族，他們為了擁有房子不惜節衣縮食，哪怕高額負債，收入扣除房貸后所剩無幾、生活水平一般也在所不惜。義務性支出以房貸為主，對於沒有房子的他們來說，儲蓄的重要目標就是購房。
4?「慈愛的烏鴉」族——一切為兒女着想
現在的消費投在子女教育上的比重偏高，或儲蓄的動機是以獲得子女未來接受高等教育儲備金為首要目標者，就像烏鴉媽媽擔心小烏鴉挨餓受凍的心情。由於太多投資於兒女教育，自己留下不多的退休金會影響未來的生活水準。
（二）理財價值觀與投資策略
以上四種價值觀的理財方式的差異也是比較大的。
螞蟻族先犧牲后享受，注重退休后的生活品質，因此靠儲蓄就能完成理財目標。但也不能太保守，也應投資於一些收益較為穩定的基金或股票，或者購買養老保險，達到個人收益最大化。
蟋蟀族是先享受后犧牲,這部分人要注意在及時享樂的同時,不要忘了老有所養,要有一定的儲蓄投資計劃及保險計劃,以能夠在晚年做到財務獨立。
蝸牛族以購買房屋作為最主要的理財目標,然而，如果在這一目標上耗用太多的資源，必將影響其他目標的實現以及生活水平的提高。因此這部分人要充分考慮自己的收入水平和還貸能力,還要注意購買房屋保險。
慈愛的烏鴉族以子女教育成長作為最重要的人生目標,這部分人要注意留一些資源給自己。對於花費較大的子女教育項目要做好長期準備。應該投資於一些中長期的收益比較穩定的金融產品。
表2-3不同理財價值觀與理財方法的比較
螞蟻族——先犧牲后享受
順水推舟完成儲蓄美夢
投資——穩定的基金或股票
保險——養老保險或投資性保險
蟋蟀族——先享受后犧牲
喚起需要，強迫最低額儲蓄
投資——穩定基金或股票
保險——基本需要的養老保險
蝸牛族——為房子節衣縮食
以基金準備購房
投資——中短期看好的基金
保險——房產保險
慈愛的烏鴉族——為兒辛苦為兒忙
以基金準備兒女教育基金
投資——中長期表現好的基金保險——子女教育年金