第620章 利弊
第六百二十章利弊
「市易之法有三：結保賒請，一也；契書金銀抵擋，二也；貿遷物貨，三也。」
第一條「結保賒請」，就是貸款給沒有抵當財產的賒貸者。
「市易法，聽人賒錢。無抵當者，三人相保則給之，皆出息十分之二。過期不輸息外，每月更罰錢百分之二。」
如是皇族宗室，則不需抵當，只要「三人以上同保」，經大宗正司出具身份證明，就可獲得貸款，賒貸額為「並息不得過兩月料錢之數」。
普通民戶，賒貸額更低。
第二條「契書金銀抵當」，是市易法最重要的條款。
大宋的典賣、抵當要有保人，故此法也稱為「抵保賒請」法。
契書金銀抵當的對象分為三類，一是充當市易務的官吏的大商人，二是在京諸行鋪牙人，三是普通民戶。
市易法規定：市易務提舉官由朝廷委派，監官與勾當官募大商人充任，三者「以地產為抵，官貸之錢」。
又規定「許召在京諸行鋪牙人充本務行人、牙人，內行人令供通已所有，或借他人產業金銀充抵當，五人以上充一保。」
非市易務的普通民戶，「以抵當物力多少，許令均分賒請」，賒請額不得超過抵當價值。
第三條，貿遷物貨，其含意則是市易務親自參與是買賣物貨，使物貨通流，物價穩定，初衷與常平倉法平抑糧價類似。
說白了，市易務就是先從外地商人們手上購入商品，然後將商品賒貸給承包市易務的京中大商人，大商人轉包給小商人，小商人賣完東西后償還。除了手續費，另加收白費之二十的年利息，逾期不還，則再每月加收百分之二的罰息。
其實這就是一種強行借貸，然後還要加上國家市場壟斷，還要加上官商勾結既當裁判又當球員。
王安石任命呂嘉問提舉此事，呂嘉問是呂氏「家賊」，到後來《宋史》都將他與呂公著呂公弼等呂氏高官單獨分開列傳的，想得到家族政治庇佑提攜絕不可能，沒有一點前途，得此機會，當然踴躍報效。
呂嘉問整理市易法條文後上書，其建議中有重要一條：「兼并之家較固取利，令市易務覺察，申三司，按置以法。」
趙頊認為這條讓市易司權力過重，將之削去。御史劉孝孫言：「於此見陛下寬仁愛民之至。」
安石曰：「孝孫稱頌此事，以為聖政，臣愚竊謂此乃聖政之闕也。」
意思是這一條的取消，讓兼并之家沒有了約束，會削弱市易法的效果。
由於這法是打着陝西沿邊市易得利，官民漢蕃盡皆稱便的旗號開的頭，而且呂嘉問更是其心可誅，不是針對的四通商號那才見了鬼了！
所以蘇油堅決拒絕背鍋，立即上章表示強烈反對。
首先，是不是所有商品，都必須先入市易務后才能買賣？如果不限制商品種類，百姓從市易務貸出，先交一筆手續費，賣完之後還要交兩分利息，那他的年利潤，起碼得在三成以上。
要是差價巨大的商品還好，要是普通小商品，能有這麼高的利潤嗎？那老百姓賣完東西還完貸款之後，不是虧本嗎？
如果發生這種現象，市易務怎麼解決？其一只能是壓低進價，這不是違背了保護進京商人的初衷嗎？其二就是提高賣價，這不是讓汴京小老百姓消費者吃虧嗎？
如果朝廷的目的是保護商業抑制兼并促進流通，其實非常簡單。
如果目的是打破大商人壟斷不讓外地商人吃虧，方法也不是只有官府替代一途。
讓行會執事制度化，多元化，引入中小層商賈加入其中，分配戶數定額，逢大事集體表決，過三分之二通過，讓行會不是兼并之家的一言堂，再加上官府監督，不就搞定了？
入京商人的貨物，實行公開競標，打破准入門檻，任何人都可以參與，價格交給市場，不就搞定了？
至於無本的小戶，沒有償還能力的那些，那屬於扶持對象，不是生產對象。
要扶持，就別收利息，將他們排除於官員績效之外，不要讓煎迫他們的實施人，從大商賈變成官員，那樣會為禍更烈！
永遠記住那句話，貸款是有風險的，要靠貸款盈利，首先就得防範風險。
想吃利息，先得提防損失本金！
不是要逼迫人家典房當屋，而是把事情做在前面，做在起點，壓根不讓這種事情發生！
商賈和農人一樣，本錢就是他們的地，收益就是種出的糧食，商稅就是他們對國家的貢獻。
政府應該做的，是培養出更多有地可種，有水可澆，有糧可存的人，才說得到讓他們做貢獻上來。
否則只能導致百姓難以立業，逃散拋荒，對商業來說，就是從事商務的人口減少，市井蕭條，流通不暢，進而工坊凋敝，物價昂貴，初衷和結果，會南轅北轍！
隨便說說目前這法存在的問題：
其一，有的商品季節差價不大，「物價增減，難以定期，而一州、一縣價所增減，相去亦必不甚遠，則貨或積而難售」，行戶賒貸之後，一年內賺不到三成，就有賠錢之虞。怎麼解決？
其二，官府是以一個放貸者的身份介入商品流通，然而市易息錢和市例錢有固定比率，所以市易官吏為擴大政績，就必須依靠「罰息」。
隨着罰息的增加，市易法，會不會淪為盤剝百姓的的高利貸？
其三，罰息必將導致商戶虧欠市易本息越來越多，無法收回，導致貸款民戶破產，導致賒請法難以為繼，怎麼解決？
其四，市易務權力過重，市易務從事商品批零的收入不歸國家財政，而由市易務官吏支配。
這其實是讓市易務官吏捷足先登，動用市易務本錢，從外地客商那裏「賤買」物貨，再批發「貴賣」給本地商人零售。
在此過程中，本應由「賤買」物貸的市易務官吏承擔的賒貸本息，卻全部轉嫁到零售商戶身上。
市易務官吏為了獲取批零差價，擴大賒貸額，轉嫁賒貸本息，必定會強迫商戶「必買於市易」，使市易務成為「挾官府而為兼并」的市場壟斷機構。怎麼避免？怎麼解決？
其五，由於市易務以收息多寡為賞罰標準，市易務為提高政績，以多收息錢為能事，如何保證不會有強迫、引誘民戶賒貸的事件發生？
其六，市易錢本應貸給經商之人，官員們為提高政績，必然為多收息而不分對象發放的非商業貸款，必然演變為純粹的高利貸。怎麼解決？
其七，市易務賒貸的物貨，或因質價不符，「物貨損惡」，或因脫離市場需求，「滯而不售」，或因市易務官吏抬高價格，「賤買貴賣」，如果發生此類現象，必會給賒買者造成損失，需不需要監督？如何避免其發生？
其八，中書說市易法遇價賤增價買進，價貴則低價賣出。所謂「賤以買，貴以賣」，但是官員為了獲利，會不會「不賤而賤以買，不貴而貴以賣」？如何避免？如何監督？
其九，會不會有官吏違規操作？比如即假借他人之名從市易務賒買；比如讓沒有賒買的人白出息錢；比如勒令商販不得往他郡，多為留難；比如操縱價格，倍獲私利？。