第634章 銀行不改變，我們就改變銀行

「孫總，馬總，我們可以好好談談電子支付的事情了。」何小薇微笑道對孫德棣和馬芸道。

「何經理，銀行業務其實我們不太懂，您是金融專家，有一個問題看看要怎麼解決？」孫德棣首先問道：「我們的淘寶網和馬總的天貓網，都是國內最大的個人電子商務網站之一，每天成交筆數和成交額都很多。為了促進用戶增加交易，我們又推出了支付寶擔保交易的模式。」

「這種擔保交易模式，一經推出就受到了用戶的熱烈歡迎，支付寶交易呈現爆發性增長。這也算是一種『幸福的煩惱』吧，支付寶結算量上升之後，結算效率的問題出現了。簡單地說，就是對賬對不過來了。」

孫德棣對何小薇講解支付寶目前的窘迫。

原來，除了少部分買家開通了網銀能在線支付外，大部分買家仍通過銀行、郵局匯款等方式付款，他們將錢打到支付寶在各大銀行的對公賬戶上，然後由支付寶作為中間人協調交易進度。

淘寶網負責結算的員工需要每天盯着公司的賬戶，每入一筆賬都要以手工形式記錄下來，再根據匯款信息里備註的淘寶ID和訂單編號匹配買家的實名信息，核對后再通知賣家發貨。

但這樣做也會產生問題，例如有的買家匯了款卻沒有寫備註，有的買家雖然寫了備註，但是經過跨行轉賬到支付寶賬上時，備註信息沒有了。

這樣，轉過來的錢就無法和交易對應，淘寶也無法通知賣家發貨，整個交易流程只能被迫中斷。

有時，為了找到付款的買家，淘寶客服還在淘寶網首頁掛出一個「尋錢啟事」，但這樣做的效果也不好，有時候找到買家了，商品卻下線了。

最初，支付寶員工將大部分精力都放在了對賬上。他們將各家銀行交易處理的異常數據填寫在筆記本。逐筆找銀行人工核對。起初，這種人工的方法還可以維持，但隨着交易筆數的增加，這項工作變得越來越困難。

買家備註信息不全只是影響交易效率的一個方面，由於支付寶是通過其在銀行的對公賬戶向賣家付款，對公賬戶開戶行的交易處理能力也很重要。

他只說了淘寶網，但他相信，馬芸的天貓網也是一樣。

「何經理，問題就是這樣。我們迫切希望銀行能給我開放更多的埠的許可權，增加支付寶的支付成功率，讓賬單更加清晰明了。」

「哦，孫總，您說的交易量、成交額很多，是多到什麼地步呢？」

沒想到，何小薇沒有直接回答他的問題，吸引她注意力的卻是交易量和成交額。

「呃，目前為止，支付寶的日交易量已達8000筆，日成交額達到30-50萬元。」孫德棣道。

「取中值計算，那一年就是1.5億？」何小薇略一沉吟就算出數據。

「不不不，何經理，我們的交易量增長是非常快的，估計到年底到增長到日成交上百萬元。這麼算下來全年應該是2億多。」孫德棣糾正道。

何小薇心裏略驚。

馬芸聽到孫德棣報的數據，心裏暗暗震動。

淘寶網的擔保交易增長好快。

自己的天貓網想追上，還得十倍努力才行啊。

「好吧，就算一年2億，可是算下來，單子筆數都有幾百萬筆了，我們銀行要投入多大的人力物力，算下來銀行得不償失啊。」何小薇感慨道。

她是銀行的老人了，金融知識和基層經驗都十分豐富。

90年代以來，央行對支付工具進行了全面改革，建立了以匯票、支票、本票等票據為主體的支付工具體系。

其中，銀行匯票和支票是使用最普遍的非現金支付工具。

支票主要通過同城清算所進行處理，使用範圍較小。

而匯兌、委託收款、托收承付等支付方式的使用更為普遍。

那時的銀行卡大多數是借記卡，信用卡的使用量較小。

進入21世紀，隨着信息技術在金融領域應用的拓展，支付工具電子化趨勢明顯，銀行卡普及率和支付產業的創新能力不斷提高，預付卡、互聯網支付與移動支付發展迅猛。

在擔保支付誕生之初的2003年，央行的大額、小額支付系統還沒有形成一定規模，銀行體系支付結算效率還比較低。

一旦涉及跨行轉賬，就需要客戶將銀行、卡號、姓名和開戶行等信息填全，開戶行甚至要精確到分理處，否則銀行在「落地」時就找不到聯行號，找不到聯行號就進不了央行的跨行系統。

因此只要有一個信息匹配不上，到賬的時間就漫無邊際，最長可能是三個月，有時還有可能被退回來。

所以支付寶支付的出錯率很高，和銀行間的異常數據非常多。

以致支付寶員工專人對賬根本對不過來。

不過。

何小薇看了看和分行長趙路聊天的葉風。

想起趙行長調她到分行來，語重心長地告訴她，為了挽留葉風在華國銀行的資產，就算他的人提出再難的要求，也不能立刻拒絕，反而要想方設法的完成。

想到這裏，何小薇笑了笑道：「孫總，馬總。目前銀行的主要營收還是息差收入，支付結算只能算是邊緣業務，更何況國家並沒有對網上支付出台任何法律法規，這方面的業務定性還是一片空白。」

「就算你們一年成交額有2個億，相比整個中海分行的總資產，務規模也是非常小，華國銀行和淘寶網合作就要一切從頭摸索，肯定要搭上人力、物力和時間。」

說完到，何小薇頓了頓，道：「如果我們中海分行只盯着眼前的利益，與淘寶網的合作肯定不划算。但是趙行長曾經說過，經營要有遠見，不能只顧眼前。你們淘寶網的業務量多少都沒有關係，重要的是先把業務關係建立起來。」

「那太謝謝何經理了。」孫德棣和馬芸都欣喜異常，實在不敢相信一切都談得這麼順利。

這還是印象中驕傲、何守、不肯擔任何風險的銀行嗎？

何小薇輕輕一笑，對旁邊做記錄的明亞得比了個「點點點」的手勢。

明亞得一看就明白了，何小薇說的是電子銀行。

她在支行做行長的時候，上面大力推介電子銀行，可是電子銀行這項業務一直不溫不火。對何小薇來說，與淘寶網這樣的電商網站合作也是一種嘗試。

隨後，雙方探討合作的方式，很快就決定由華國銀行幫助淘寶網提供網上支付的介面。

雙方唇槍舌劍，談得好不熱鬧。

馬芸不時提出自己精彩的見解，給孫德棣助陣。

……

「怎麼樣。都很有收穫吧？」

不一會，趙路結束和葉風的聊天，笑吟吟地過來問道。

剛剛他又得到了葉風的保證。整個華東地區，晴風集團旗下產業的銀行業務都放到華國銀行。

至少幾年內，他的存款任務不用擔心了。

趙路心情大好。

「趙行長，是這樣的。淘寶網和天貓網都將與我們中海分行合作，由我們提供相應埠，他們負責線上支付和資金往來，共同做大電子銀行業務。」何小薇彙報道。

「恩，不錯，雖然苦了點累了點，但是有資金，有流水，還能發展我們的電子銀行。值得我們去做。」趙路呵呵笑道。

「誒，趙行長，我覺得還可以更進一步。」

這時，葉風站出來道。他這一出聲，銀行這邊趙路、何小薇、明亞星，還有馬芸、孫德棣都盯着他。這是葉風主導雙方合作以來，第一次發聲。

「支付寶使用一段時間以後，曾對客戶做了一次調研，主要內容是了解他們希望得到的服務。一些用戶建議支付寶幫他們辦一張卡，這樣他們往卡里充錢就可以進行消費，省去了開通各種網上銀行的麻煩。」

葉風往前略微跨出一步，站到眾人C位道：

「我想，支付寶可以和銀行一起發行聯名銀行卡，專門針對有網上支付需求的客戶。可以採用三方協議的方式，讓銀行和持卡人、支付寶和持卡人、銀行和支付寶三方兩兩簽訂協議。協議安排規定，一旦持卡人在支付時出現資金損失，這個損失就由銀行和支付寶來共同承擔。」

「葉董這個辦法不錯，還能為我們發展新用戶。但是風險方面……」

趙路聞言心動，只是出於銀行對風險極度厭惡，他還是有些拿不準。

「誒，趙行長，風險是可以化解和轉移的嘛。」

葉風哈哈大笑，「我們可以出台針對性的防範措施，把風險控制到最小。還可以和保險公司合作，推出賬戶安全險。保障用戶的賬戶資金安全。」

「這……葉董，說實話我倒是願意，就怕總部不願意啊。要知道總部對於這種有風險的金融創新，都是持保守態度的，輕易不會改變。」趙路還是擔心道。

「銀行不改變，我們就改變銀行！」葉風揮了揮手，豪氣干雲。

馬芸渾身一震。葉風不愧是互聯網界的領軍人物。

說話實在太霸氣了。

彷彿說到他的心坎里了。

這段時間，他到銀行、銀聯談判屢屢碰壁。聽到葉風這句話，心裏實在解氣。

「嘶~~」

葉董好霸道！

拿着記錄本記錄的明亞星，少女心裏顫動不已。

眾人皆驚。

「葉董，我幹了！」

趙路咬咬牙。

葉風說得不錯。銀行需要改變和創新。

而且，銀行和保險親如一家，如果能推出這種帳戶安全保險業務，就說沒有保險公司會拒絕。

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